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一头死猪赔两回 养户骗保让农险发展不顺

2015-12-24 00:00:00 来源:未知

  从玉米、小麦、棉花这“老三样”,到五花八门的险种;从只保火灾,到各种自然灾害,再到现在的目标价格。在保险公司和农户双方的不断博弈中,农业保险这条路走走停停,坎坷中还是迈出了坚实步伐,如今农户道德风险的顽疾是否有药可解?
    农险发展起初     只有火灾险如今受灾可赔价低了也赔     农业保险的历史可追溯到1983年,那时候火灾多,保险范围仅限火灾,一年保费1毛钱。     现任人保财险济南分公司农险部副总经理的张礼鹏从事保险工作30多年了,也是我国最早接触农险的元老之一。“还记得上世纪80年代,保险业务员都骑着自行车,拎着人造革公文包下乡收钱,收回来一大摞1毛钱,然后倒出来数数。90年代初又改为储金制,农民第一年交上10块钱押金,一年利息自动充当下一年的保费,退保时可拿回押金。”张礼鹏回忆道,到了1996年,财寿分家,人保不再一家独大,农业保险也就停了。     到了2004年,国家提出重视“三农”发展,在这一背景下,安华农业保险等3家专业农险公司应运而生。2008年,农业保险在全国范围内铺开,从此农险发展驶入快车道。     一路走来,农业保险的品种不断增加,种植业保险不再局限于玉米、小麦、棉花这“老三样”,养殖业在能繁母猪之外还有了育肥猪、牛、驴、虾等,核桃、樱桃等林业保险也逐渐流行。以人保济南分公司为例,现有农险品种达15种,如苹果、桃、黑牛、平阴玫瑰、章丘中药材、长清茶、双泉油菜花等,其中不少都是地方特色。     从一开始只保火灾,到后来的自然灾害、重大疫病、意外事故等,保险责任范围逐步扩大。如今,随着市场价格风险暴露得愈发明显,农险也已从生产环节延伸到市场环节,价格指数保险开始发力。     道德风险     一头死猪赔两回单方赔本买卖如何长久     安华保险山东分公司总经理助理张红松坦言,山东的农险发展并不顺,农户道德风险是其中的拦路虎。     安华从2008年开始在山东境内做玉米、小麦、棉花和能繁母猪的保险,但只做了两年便停了。“以能繁母猪为例,一年收回322万元保费,结果赔了420万,亏本100万元。除了安华,人保和中华联合保险这两家都在做,赔付率都不低于130%,到了2010年初所有公司都撤了,直到去年应省里要求才恢复,不过现在都长了个心眼儿。”张红松感慨,单方赔本买卖是长久不了的。     小刘(化名)是人保财险在山东的一名查勘员,他告诉记者,早些年查勘员数量少,有投保户死了猪,保险公司见耳朵就赔。“没想到有农户割下两只耳朵,导致一头死猪赔两回。后来改为割尾巴,但还是防不胜防,赔付率高达150%甚至200%。个别地方甚至出现理赔猪比投保猪还多的现象。”     “在吉林,生猪赔付率维持在66%-75%,保险公司亏不了。山东为何赔付率如此高?投保率低是一大主因。比如有的农户有100头猪,但只保了10头,由于没有有效的标记区分,哪只死了哪只算投保的,邻居家没投保的猪死了也想法子算进来。要知道,猪的死亡率基本稳定在三四个百分点。”张红松称,安华在潍坊的两个区有过成功先例,当地养猪户百分百投保后,赔付率只有28.66%。防范新招管用的成本都太高无害处理+100%投保才行?     记者了解到,为防范养猪户骗保,现在比较普遍的做法是给猪上耳标,但效果并不理想。安华保险工作人员就诉苦道,耳标特别容易脱落,上面的8位数字如针眼般小,容易登记错,理赔起来比较费劲。张红松说,安华目前正在研发一款“射频耳标”,但成本过高,一个耳标得10元钱。     中华联合财险也在想招规避农户的道德风险,山东分公司农险部总经理姚国强告诉记者,浙江一家软件公司推出一款芯片,类似于温度传感器,将芯片植入猪体后,工作人员在后台监管系统可随时查看投保猪是否出现死亡。不过,令人困扰的同样是成本太高。“对方要10%的保费作为服务费。总公司正在谈,希望能将费用降下来。”     张礼鹏则透露,前期和市畜牧局南下“取经”后,济南有意效仿“浙江模式”,文件将下发:将国家强调的无害化处理和百分百投保结合起来,强制要求“有多少保多少”,哪家死了猪,保险公司和畜牧局的人都到场,现场查勘后拉去无害化处理厂,以免病死猪流入市场。     他透露,商河、章丘、济阳、长清、历城和平阴都要建厂,将无害化处理作为保险赔偿前提,确保保险全覆盖,解决骗保问题。具体操作方式为,自繁自育的,一头能繁母猪买20头育肥猪保险;从别家买仔猪的则根据存栏量计算,100头存栏量的买两三百头,具体比例待定。
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